Pensioengat berekenen in 2026: zo weet je of je genoeg opbouwt

Bijna de helft van de Nederlanders heeft geen idee hoeveel pensioen er straks binnenkomt. Toch is dat één van de belangrijkste getallen van je financiële leven. Wie een pensioengat heeft en dat pas op zijn zestigste ontdekt, heeft weinig tijd meer om bij te sturen. Wie het op zijn dertigste of veertigste berekent, kan het met een relatief kleine maandelijkse inleg nog volledig dichten. In dit artikel bereken je stap voor stap je pensioengat en lees je wat je eraan kunt doen.

Wat is een pensioengat precies?

Een pensioengat is het verschil tussen het inkomen dat je na je pensioendatum nodig hebt en het inkomen dat je daadwerkelijk gaat ontvangen. Je pensioen bestaat in Nederland uit drie pijlers:

Het gat ontstaat wanneer pijler 1 en 2 samen te weinig opleveren. Als vuistregel wordt vaak 70% van je laatstverdiende bruto inkomen gebruikt als benodigd pensioeninkomen. Dat is een richtlijn, geen wet: je woonlasten en levensstijl bepalen wat jij echt nodig hebt.

Wie loopt het meeste risico op een pensioengat?

Stap 1: kijk hoeveel je al hebt opgebouwd

Log in op mijnpensioenoverzicht.nl met DigiD. Je ziet daar in één overzicht je te verwachten AOW en al je opgebouwde werkgeverspensioenen bij elkaar, ook van oude werkgevers. Let op twee dingen: het overzicht toont bruto bedragen per jaar of per maand, en het rekent vaak met een verwacht scenario naast een pessimistisch en optimistisch scenario. Neem het pessimistische scenario als ondergrens, dat voorkomt onaangename verrassingen.

Stap 2: bepaal wat je nodig hebt

Maak een realistische inschatting van je uitgaven na pensionering. Sommige posten dalen: hypotheek mogelijk afgelost, geen woon-werkverkeer, geen pensioenpremie meer. Andere stijgen: zorg, hobby's, reizen.

Een praktische aanpak: neem je huidige maandlasten, haal er de posten uit die wegvallen en tel er 10% bij op voor zorg en onvoorziene kosten. Reken vervolgens terug naar een brutobedrag per jaar.

Stap 3: bereken het gat

Het rekenwerk zelf is eenvoudig:

Benodigd pensioeninkomen − (AOW + werkgeverspensioen) = pensioengat per jaar.

Voorbeeld: je verdient nu €55.000 bruto per jaar. Je richt je op 70%, dus €38.500 aan pensioeninkomen. Volgens mijnpensioenoverzicht krijg je straks €16.000 AOW en €14.000 werkgeverspensioen, samen €30.000.

Je pensioengat bedraagt dan €8.500 bruto per jaar, oftewel ruim €700 per maand.

Stap 4: reken uit welk kapitaal je nodig hebt

Om €8.500 per jaar aan te vullen heb je een pot nodig waaruit je dat bedrag kunt onttrekken. Bij een pensioenduur van twintig jaar en een bescheiden rendement van 3% tijdens de uitkeerfase heb je grofweg €125.000 tot €130.000 nodig.

Kies je voor de veilige route zonder rendement, dan is het simpelweg 20 x €8.500 = €170.000.

Stap 5: bereken je maandelijkse inleg

Nu het goede nieuws: door de rente-op-rente hoef je dat bedrag niet zelf bij elkaar te sparen. Met een gemiddeld rendement van 6% per jaar in een gespreide ETF-portefeuille:

De les is glashelder: elk jaar dat je wacht, wordt de benodigde inleg fors hoger. Tijd is bij pensioenopbouw waardevoller dan rendement.

Lijfrente: beleggen met belastingvoordeel

Heb je aantoonbaar een pensioengat, dan mag je fiscaal voordelig bijstorten via de jaarruimte. Dat werkt zo:

De keerzijde: het geld zit vast tot je pensioendatum en je bent verplicht het als periodieke uitkering op te nemen. Wie flexibiliteit belangrijker vindt, kiest voor vrij beleggen in box 3 zonder aftrek.

Vrij beleggen of lijfrente?

Lees ook onze gids over pensioenplanning en over beleggen op de lange termijn voor de strategie erachter.

Vijf manieren om je pensioengat te dichten

Veelgestelde vragen over het pensioengat

Hoe bereken ik snel mijn pensioengat? Trek je verwachte AOW en werkgeverspensioen af van 70% van je huidige bruto inkomen.

Waar zie ik mijn opgebouwde pensioen? Op mijnpensioenoverzicht.nl met DigiD, inclusief oude werkgevers.

Hoeveel moet ik maandelijks inleggen? Dat hangt af van het gat en je horizon; bij dertig jaar en 6% rendement dicht je met ongeveer €125 per maand een gat van €8.500 per jaar.

Is lijfrente altijd voordeliger? Nee. Het levert belastingvoordeel op, maar je geld zit vast tot je pensioendatum.

Heb ik als zzp'er automatisch een pensioengat? Vrijwel altijd, omdat de tweede pijler ontbreekt. Reken het door en begin met bijstorten.

Conclusie

Je pensioengat berekenen kost een half uur en levert je het belangrijkste inzicht van je financiële planning op. Haal je cijfers op bij mijnpensioenoverzicht.nl, bepaal wat je nodig hebt, bereken het verschil en zet daar een maandelijkse inleg tegenover. Hoe eerder je begint, hoe kleiner het bedrag dat je hoeft te missen.

Zet vandaag de eerste stap: bereken je jaarruimte en start een automatisch maandelijks spaarplan. Over dertig jaar bedankt je oudere zelf je.

Disclaimer: Dit artikel is informatief bedoeld en geen financieel of pensioenadvies. Rekenvoorbeelden zijn indicatief; werkelijke rendementen kunnen afwijken. Raadpleeg bij twijfel een onafhankelijk financieel adviseur.